Category Archives: Finanzas Personales
Libertad Financiera, Paso 5 Crea una cuenta de Emergencias (II)
Ya tenemos clara la necesidad de la cuenta de emergencias, hemos visto como crear esa cuenta a partir del dinero que ahorramos pagándonos a nosotros primero.
Sin embargo, lo más normal es que la mayoría de vosotros este atendiendo pagos correspondientes a hipotecas, préstamos y/o tarjetas de crédito ¿Tiene sentido dedicar un porcentaje importante de nuestros ahorros a esa cuenta de emergencias si estoy pagando un 25% de intereses por alguno de los préstamos? Se intuye que no…
Depósitos europeos garantizados. O no…
Después de los turbios acontecimientos que han pasado en Chipre estos días, parece que los depósitos europeos siguen garantizados hasta los 100.000 €. Y digo que parece, porque nuestros queridos europolíticos han decidido traspasar una línea roja (al meter la mano en los bolsillos de los ahorradores) de consecuencias impredecibles y, lo que es peor, creando un peligroso precedente.
Y es que no era suficiente con echarle la culpa de la crisis “al que ha vivido por encima de sus posibilidades” y con esa justificación quitarle la vivienda. No, ahora toca ir a por el que “lo ha hecho bien”, el que se ha ajustado a su presupuesto y ha conseguido ahorrar. El que de alguna manera y, casi milagrosamente, sigue trabajando y está pagando este desaguisado vía impuestos y más impuestos. Es como si quisieran que esto acabase en revolución de las gordas…
En fin, una vez la hiel fuera, vamos a poner la cabeza a funcionar sobre el corazón y a intentar analizar la información que me hacen llegar los amigos de HelpMyCash.
¿Un crédito para pagar otro? NOOOOOOO.
Si, como hemos visto hasta ahora, endeudarse es un error importante en tus finanzas personales, uno de los errores más graves que puedes cometer es el de solicitar un crédito porque no puedes pagar otro…
Primero que nada, y permitidme terminología médica, porque estas solucionando el síntoma pero no la enfermedad. Antes de solicitar ese préstamo deberías respirar hondo y reflexionar porque estas en esta situación. Si es debido a unos hábitos de consumo inadecuados, y no los cambias, es posible que pronto te vuelvas a encontrar con que no puedes pagar ese nuevo préstamo, y estés tentando, de nuevo, a pedir otro más…
Y es que muchos particulares piensan en pedir otro préstamo o crédito rápido con el que poder pagar el anterior. Pero claro, si no podías pagar un préstamo al 10 %, ¿cómo vamos a pagar un nuevo crédito con más coste y posiblemente a un tipo de interés superior? Lo más probable es que no se puedan pagar los costes de la nueva deuda y entrar en una espiral de comisiones de demora, impagados y otros gastos y, al final, un aumento de la deuda del que no es fácil salir.
Señores y señoras, el interés compuesto tiene que trabajar a nuestro favor, y no en nuestra contra. Un ejemplo rápido.
El BCE mantiene los tipos al 0,75 % ¿y a mí qué?
La semana pasada, el BCE (Banco Central Europeo) decidió que el interés del dinero se quedará en un 0,75%. Valor que se mantiene así desde el cinco de Julio de 2012.
Para nosotros, los mortales de a pie, nos puede parecer irrelevante que este al 0,75 % o al 7,05 % , pero la verdad es que sí que nos afecta, y en mayor o menor medida en función de los productos bancarios que tengamos contratados.
Antes de pasar a ver en que nos va a afectar, voy a intentar explicar, lo más llanamente posible, que es eso del interés del dinero (o tipo de interés) del BCE. Espero no meterme en un pantano, mis conocimientos en macroeconomía están más basados en mi experiencia y observación que en estudios reglados en la materia (que no tengo).
¿Ahorrar? Siempre, pero…
Esta semana los amigos de Ofertia realizan la Semana del Ahorro. Ofertia es una plataforma online que agrupa catálogos de ofertas y es gracias a ellos que este blog es CO2 neutral. Os recuerdo la historia en la entrada Hacemos MillonarioPasivo CO2 libre
Durante esta semana publicarán artículos diarios sobre cómo ahorrar. Cubrirán muchas áreas de la economía familiar: ahorro en la cocina, en el hogar, reciclando, en los viajes,… Merecerá la pena que le deis un vistazo a sus recomendaciones.
Bien, el caso es que me han invitado a que me una a la iniciativa realizando una entrada sobre el ahorro en mi blog. Y la verdad es que me ha costado un buen rato decidir sobre qué escribir. Partamos de la base que ahorrar es fundamental en nuestros planes para alcanzar la libertad financiera. Eso ya lo hemos comentado, si no podemos ahorrar no podemos invertir.
Libertad Financiera, Paso 5 Crea una cuenta de Emergencias.
Vamos al quinto de los pasos que nos van a permitir poner en orden nuestras finanzas y alcanzar la riqueza necesaria para poder jubilarnos con cierta dignidad (objetivo mínimo).
Por si alguien sigue por ahí despistado, el Estado no nos pagará una jubilación decente (si es que la paga) a los de nuestra generación. Y aunque lo van “parcheando” (alargando edad jubilación, periodo cotización,…) el sistema no se sostiene. En fin, que hay que buscarse la vida. Avancemos…
Ya vimos la semana pasada la importancia de pagarse a uno primero que nada. Y ahora, ¿Qué hacemos con ese dinero? Porque está claro que si no planificamos lo que vamos a hacer con esos euros, es posible que nos lo acabemos gastando “donde no toque” (unos zapatos nuevos, un teléfono nuevo, …).
Pues en mi opinión, crear una cuenta de ahorros de emergencias que cubra, al menos, tus gastos completos de tres meses. Y ahora ya te estoy presionando, porque es posible que no tengas ni idea de cuantos son tus gastos de los últimos tres meses. Por eso, las entradas previas: ¿Dónde va tu dinero? y ¿No llegas a fin de mes?
Así que antes de continuar, vete a tu contabilidad y mira cuanto es ese importe. Si a estas alturas no registras tus gastos periódicamente, que no sea un problema que nos pare. Coge todos los ingresos familiares de un mes y los multiplicas por tres. Ese es el importe, mínimo, que tienes que tener en una cuenta de emergencias. Y por favor, empieza a registrar tus gastos, te prometo que a medio plazo te alegraras mucho del cambio en tus finanzas.
¿Y para que necesitas una cuenta de emergencias?
Libertad Financiera, Paso 4 Págate a ti primero.
Recupero la colección de artículos que tenía pendientes sobre como pasar de la ruina a la riqueza en doce pasos.
La verdad es que he recibido varios correos solicitándome ayuda ya que tienen problemas financieros que no saben resolver. Son lectores con varios préstamos, que los exprimen a intereses y que no saben cómo quitarse de encima esa pelota de deuda que han generado. Para todos ellos van estas entradas en el blog.
Primero que nada, he considerado que antes de realizar un artículo sobre técnicas de como eliminar las deudas, era necesario previamente dos entradas que enseñasen dos conceptos claves de las finanzas personales:
- Págate a ti primero
- Crea una cuenta de emergencias.
Creo que de nada sirven estrategias de eliminación de deudas si no cambiamos nuestra manera de gestionar y, sobre todo, de pensar acerca de nuestro dinero. Es necesario que sepamos cuando es necesario un préstamo y crear los mecanismos financieros necesarios para no tener que acudir a financiación ajena (a excepción de la hipoteca de la vivienda habitual)
Así pues, empecemos con el concepto de Págate a ti primero…
Tengo una duda. A ver si me ayudas…
Permitidme que hoy me salga un poco de los temas tratados en el blog. El caso es que desde que lo arranque, he recibido decenas de consultas, ya sea en los comentarios de las entradas, ya sea vía email a la dirección de contacto o incluso en la página de facebook. Siempre he contestado y por primera vez me encuentro sin solución a uno de los problemas o consultas que me hacéis llegar.
Y la verdad es que me encantan vuestras preguntas, con cada una de ellas aprendo, en estos meses me habéis preguntado:
- Sobre si es buen momento para comprar tal o cual acción.
- Si es buen momento para comprar una vivienda.
- ¿Qué libro o formación me aconsejas?
- ¿Cuánto importe pido de hipoteca?
- ¿Dónde meto mi dinero?
- ¿Compro o alquilo?
- …
Siempre he contestado teniendo en cuenta que, basada en mi opinión, podríais realizar operaciones de gran impacto en vuestras finanzas personales. Así que nunca he dicho “Sí compra” o “No, no compres”. Ya me gustaría saber hacia dónde va el mercado financiero o el inmobiliario, pero si así fuera ya sería millonario, y todavía no es el caso. Así que mi manera de ayudaros ha sido aportándoos toda la información posible y mis conocimientos para que fuerais al final vosotros los que acabarais decidiendo.
Dicho todo esto, por primera vez no he podido ayudar a un lector…
Minicréditos. TAE al 6.434 (seis mil…). A veces tiene sentido.
Últimamente, están proliferando los anuncios de empresas que ofrecen minicréditos (normalmente importes inferiores a 300 €) de concesión instantánea (15 minutos) y a devolver en un plazo de pocos días (30 o menos días). La verdad es que estos créditos no habían llamado hasta ahora mi interés, sabéis de mi aversión al crédito, pero curiosamente el otro día entendí que función podía tener un préstamo de 100 € que tienes que devolver en 2 o 3 días.
Permitidme una batallita. El jueves un familiar me pidió prestados 100 euros, que me los devolvía el sábado que cobraba. Conociendo a esta persona que tanto aprecio le tengo, cometí el error de prejuzgarla, “ya te vas de fiesta y no te puedes esperar un día a cobrar…”. A lo que él me contesto, “No que va. Es que mañana me viene recibos que me van a dejar la cuenta en negativo y por los que el banco me va a cobrar 30 € de descubierto. Te lo devuelvo el Sábado y nos hacemos unas cervezas con esos treinta euros que me ahorro”. Guau!!! Eso es inteligencia financiera. Ahora me falta convencerlo de la necesidad de una cuenta de emergencia. Pero ese es otro tema que ahora no toca…
Depósitos al 4 % en 2013. Haberlos haylos.
Adelantábamos hace unos días, al revisar los cambios para la fiscalidad para 2013, que el Banco de España prohibía los depósitos al 4 %. Como comentábamos, los rendimientos de dicho producto financiero han quedado exentos de la subida de IRPF para este ejercicio.
Y nos chirriaba en la cabeza. Por un lado se beneficiaba a los bancos (al limitar los impuestos y favorecer la inversión en sus productos), pero por otro lado, al limitar su rentabilidad, se desvía el ahorro de los particulares (¿qué ahorro…?) a otros activos mejor remunerados. Deuda del país, básicamente, que este año batimos récords…
Y no nos cuadraba. Se le deben muchos favores a la gran banca, que además es la que va a seguir comprando la deuda… El caso es que tenemos más detalles…
