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Millonario. ¿Por qué hay que hacerse millonario?

Antes de entrar a discutir por qué hay que llegar a ser , vamos a definir que entiendo yo por : “Aquella persona con unos activos que superan el 1.000.000 €”. Los activos que has de contar son los activos “que meten dinero en tu bolsillo” (inmuebles alquilados, acciones, depósitos, negocios,…) y no incluyen tu vivienda habitual, ni tu coche, ni nada por el estilo que “saque dinero de tu bolsillo”. ¿Y por qué hay que hacerse millonario? Para poder jubilarse…

  • El sistema actual de , no deja de ser un esquema Ponzi y por tanto insostenible. Extraído de Wikipedia:  “El esquema Ponzi… es una estafa que consiste en un proceso en el que las ganancias que obtienen los primeros inversionistas son generadas gracias al dinero aportado por ellos mismos o por otros nuevos inversores que caen engañados por las promesas de obtener, en algunos casos, grandes beneficios. El sistema sólo funciona si crece la cantidad de nuevas víctimas.” Es fácil extrapolarlo a nuestro sistema de pensiones. Lo que a ti te quitan de tu nomina se lo dan a tu padre. El sistema se aguantaba cuando las familias tenían 3, 4, 5 o más hijos. Con una media actual de 1,2 hijos por familia, Esto no funciona.
  • El sistema ha subsistido hasta ahora porque hemos vivido  en un periodo de postguerra donde había una pirámide poblacional que lo favorecía: altas tasas de natalidad, mucha juventud, pocos ancianos con una esperanza de vida bastante inferior a la actual y con unas pensiones exiguas.
  • Visto lo anterior, el sistema de pensiones va a acabar quebrando. Actualmente hay en España 17 millones de personas cotizando que mantienen al resto del país, entre ellos casi 9 millones de jubilados. Con una pirámide poblacional donde cada vez hay menos juventud, con trabajos y salarios más precarios, y con una esperanza de vida en aumento (sobre 80 años o más). Las soluciones son pocas y duras, o se aumentan los años de cotización o se disminuye el importe de las prestaciones. Me temo que muchos moriremos en el puesto de trabajo…
  • A ello hay que añadir que el sistema de salud no se va a poder mantener en los términos actuales. Ya lo estamos viviendo hoy día, una sanidad universal y generosa incluso con aquellos que nunca han cotizado en el sistema o que se pueden permitir pagarlo (rentas altas). El envejecimiento de la población también complicara este problema.

Y finalmente, y lo más importante, hay una inoperancia total de nuestros políticos para entenderse y crear acuerdos de estado. Quizás es porque realmente son incapaces de ver el problema, de ver que están el servicio de los ciudadanos y no de sus propios partidos. O más bien es porque  detrás hay grandes lobbies de la sanidad y las finanzas que presionan: ya que a todos les está muy bien que tú y yo tengamos una mutua privada de salud y que aportemos cada mes nuestro dinero a fondos de pensiones (los políticos se quitan “el marrón” y los otros se forran a nuestra costa).

En definitiva, mi consejo es que pongas en orden tus finanzas y te pongas a ahorrar/invertir lo antes posible ya que lo vas a necesitar para retirarte con dignidad. Eso contando que te quieras retirar, que hay algunos pocos afortunados que disfrutan con su trabajo, lo hacen mejor nadie, y aun así los obligan a salir del sistema. Y es que manda narices…

Ahhh! Y eso sin contar que esto no acabe “petando” (perdonad por la expresión). Que si a la gente no le das de comer tiene la “mala costumbre” de quejarse y revolucionarse (ironía, por supuesto). En ese caso, también necesitarás tu millón para salir pitando a otro sitio. Te aconsejo la lectura del libro ¡Salva tu dinero! de Marc Fiorentino. Es muy crítico y un poco apocalíptico, pero su lectura es extremadamente aconsejable en los tiempos que corren.

Y tú ¿qué opinas? ¿Crees que el Estado se va a acabar haciendo cargo de tí?

 


 

4 Responses to Millonario. ¿Por qué hay que hacerse millonario?

  1. Raúl dice:

    Hola, buen día, te escribo desde Bs. As. He disfrutado mucho la lectura de tu artículo: profundo y sencillo de entender. El tema que has tocado me parece importante: estamos a bordo del Titanic disfrutando de la orquesta, algunos en salones de primera, e inconscientes de lo que se nos avecina, no tanto para mí que ya tengo casi 60 pero sí para los más jóvenes y no tan jóvenes. Es muy acertado abrirles los ojos como tu lo haces (de paso te comento que reservo una copia del artículo para mis tres jóvenes hijos).
    Hasta donde yo he podido investigar y siempre usando el dólar como moneda (en argentina ahorramos en dólares)y teniendo en cuenta la inflación de EEUU si uno tiene suerte, y a muy largo plazo, puede obtener un renta nominal del 6 al 8% anual y de un 4 a un 6% real pues hay que dejar cada año un 2% para preservar el capital de la inflación.
    Si tomamos en cuenta una renta real del 4% anual (y para ello debemos contar con mucha suerte y plazos muy largos)nos encontramos que con un capital de 1 millón podremos disfrutar de una renta o ingreso pasivo de 40 mil al año, algo así como 3,000 euros al mes, en números redondos. (No sé como es el tema de los impuestos en España). (Son todos cálculos aproximados pues uno nunca sabe el rédito de las inversiones pero un 4% me parece razonable -no se que opinan Uds.-)
    Sobre el tema de las inversiones y su rendimiento, mirando gráficas llegué a la conclusión que a largo plazo (30 años) el Dow Jones tuvo un rendimiento del 10% nominal anual. (El rendimiento nominal fue del 1250% en 30 años, pero hay que descontar la inflación (2,5% anual) que en 30 años da algo así como el 300%)(la inflación es exponencial).
    Dije a largo plazo pues he podido ver que hubo períodos de 10 años (creo que entre el 2.000 y el 2010)que se mantuvo en valores de 10,000 puntos. Si uno es joven y tiene 30 ó 40 años por delante, eventualmente, nada es seguro, podría ser una opción excelente. Eso creo.
    A mi me ha dado muy buen resultado tener propiedades en alquiler al 6% anual real (pues en Argentina las propiedades no pierden valor sino todo por el contrario). Creo que es lo mejor para dormir tranquilo, para sortear la grandes crisis, etc. pues el ingreso es regular y si uno reinvirtiera las rentas mensuales podría multiplicar el capital de una manera exponencial. (Supongo que Kiyosaki explica en su libro la multiplicación exponencial, ya sea para mal (deudas) o para bien (rentas). Personalmente me gasto las rentas pero de reinvertirlas el capital se duplica cada 8 años y en treinta años da una cifra impresionante: 3, 6, 12, 24 (es decir: si uno en un momento tiene (hereda en mi caso)3 propiedades, a los 8 años tiene 6, a los 16 12 unidades y a los 32 años 24 unidades. El carácter exponencial del ahorro es impresionante (quizás por eso los ricos son tan ricos, pues ellos pueden ahorrar, cosa que la mayoría de los mortales, por tener un ingreso bajo, por falta de perspectiva o desidia no lo hacen).
    Por último, como vos bien explicás el sistema de jubilaciones es explosivo. Tengo entendido que cuando se inventó, se implementó, había 4 trabajadores por cada pasivo así que con un 25% de retención se podía garantizar algo así como un salario para el pasivo. (82% móvil en Argentina). Gracias por dejarme opinar. Va mi aporte: el rendimiento del Dow Jones en 30 años. Da un 2,176%.- (Yo puse 1,250% pues cuando hice mis cálculos estaba alrededor de 13,000 puntos ¡pero ahora está en 18,000 puntos!- Va el enlace: https://es.finance.yahoo.com/charts?s=%5EDJI
    Saludos a todos. Raúl de Bs As.

    • Rafa (Admin) dice:

      Raúl, muchas gracias por tus amables palabras.

      ¡Qué razón llevas! Los ricos usan el interés compuesto a su favor y los pobres luchan contra él en forma de deudas hipotecarias, préstamos personales, tarjetas de crédito…
      Decía Einstein que “la fuerza más poderosa del universo es el interés compuesto” Pues eso, invertir aportaciones periódicas de capital, con visión de muy largo plazo (30-40 años), es el mejor vehículo para asegurarnos una buena jubilación.

      Hay una regla muy fácil, la regla del 72, que nos dice el tiempo que se tarda en doblar el capital. Solo hay que dividir ese 72 por el interés que obtenemos. Por ejemplo, se tardan 10 años en doblar una inversión al 7,2% y 5 si el interés es del 14,4%
      Lo difícil es encontrar ese producto mágico que nos dé un retorno lo suficientemente elevado para superar la inflación y, al mismo tiempo, permita el crecimiento del capital.

      Y luego está el tema de los impuestos… En España, en 2015, el rendimiento del capital (a partir de los 50.000€) tributa al 24%. :( Hay que tenerlo en cuenta.

      Si uno no tiene que (o no quiere) comerse las rentas, los fondos de inversión (o lo planes de pensiones) permiten no tributar hasta la venta de los mismos. Claro que entonces, además de pagar los impuestos al Estado cuando vendas o rescates, has estado pagando comisiones e intereses al gestor del fondo. Un 1% o 2%, año tras año, acaba haciendo una pequeña fortuna…

      No me extiendo más, dejo pendiente una entrada para comentar lo del DOW a 30 años.

      De nuevo, muchas gracias por tus palabras. Es un placer intercambiar ideas contigo.
      Saludos,
      Rafa

  2. Guifré dice:

    Buen aporte, no conocía tu blog (lo he visto en Cinco Días) no te falta razón…

    • admin dice:

      Muchas gracias Guifré. El blog es relativamente nuevo (algo más de dos meses) e intento darlo a conocer aportando comentarios, con valor añadido, en la prensa económica. Intentaré seguir poniendo contenido útil para todos.
      Saludos!

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