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Libertad Financiera, Paso 2: ¿Donde va tu dinero?

Continuamos con el capítulo 2 de la serie De la ruina a la riqueza en doce pasos. Una vez visto el paso 1, a estas alturas ya habrás realizado tu primer de Situación. Ya sabes lo que tienes. El mes que viene, si vuelves a realizar otra vez el balance, comprobaras que tu riqueza ha aumentado o disminuido, pero no sabrás porque. El Balance de Situación es un estado financiero estático, es como una foto de tus finanzas en un momento dado. Para saber porque has pasado, por ejemplo, de un capital neto de 50.000 € a otro de 51.000 € necesitas otro tipo de análisis, y esto te lo proporciona el Balance de Ingresos y (también conocido como Balance de Explotación).

Este Balance de Ingresos y Gastos es, en mi opinión, aún más importante que el anterior. Es el que te va a permitir comprobar adonde se va tu dinero. Estoy seguro que todos sabéis lo que cobráis cada mes, pero seguro que aparte del recibo de la hipoteca y/o el del coche, no tenéis claro dónde ha ido a parar ese dinero que tanto os cuesta ganar. Y os aseguro que se va en tonterías, muchas tonterías pequeñas que juntas suman. ¿Como hacemos el Balance?

Apunta el Saldo Inicial de todos tus medios de pago:

  • El saldo de las Cartillas y/o Cuentas de Ahorro.
  • El saldo de las Tarjetas.
  • El dinero que tienes en efectivo.

 

Separa tus gastos en categorías.

De entrada no seas muy ambicioso, vamos a simplificar. Conforme cojas soltura podemos ir bajando al detalle. Ejemplos de categorías:

  • Alimentación: Dinero que gastas en comida. Si comes fuera debido al trabajo, quizás es buena idea que te crees otra categoría.
  • Vestuario: Ropa, Calzado, Complementos,…
  • Higiene/Belleza: Productos de Higiene  y Belleza Personal…
  • Salud: Médicos, medicinas, mutuas y seguros de salud…
  • Transporte: Gastos asociados al mantenimiento de tu vehículo, el seguro del coche. Trasportes públicos,…
  • Formación: Cursos, Seminarios, Libros. Si tienes hijos, créate otra categoría para estos gastos.
  • Vivienda: Suministros en general (luz, agua, gas, teléfono,…), comunidad de propietarios, mantenimiento, seguro…
  • Ocio: Esta categoría la tienes que desglosar tú en función de tus hábitos de ocio. Aquí se te va más dinero del que piensas.
  • Regalos: ojo con lo que te gastas en regalos.
  • Impuestos: La Renta, el de circulación, el IBI, el de Residuos,…
  • Amortización Prestamos: Cuando pagas un recibo de un préstamo, una parte es devolución del capital que el banco te ha prestado, y la otra es lo que le pagas al banco por prestártelo. Apunta aquí la parte de amortización de capital. Créate tantas cuentas como Prestamos diferentes tengas.
  • Gastos Financieros: Imputa aquí la parte del pago de tu préstamo que es pago de intereses. Asústate cuando veas que tu piso lo pagas dos veces, una al antiguo propietario y otra al banco.
  • Ahorro/Inversión: Aquí apuntas el dinero que no gastas. Cuentas de Ahorro, Depósitos, Planes de Pensiones,…

 

Apunta todas y cada una de las compras y pagos que realices (y con qué medio de pago la realizas). TODAS.

  • Durante el día lo puedes hacer en una libreta que lleves encima, o, si tienes un Smartphone,  puedes descargarte en tu móvil algún software que te ayude a registrar las operaciones.
  • Por la noche, al llegar a casa, repasa las operaciones en efectivo y cuadra los saldos de las cuentas. Por ejemplo: Si tenias 100€ al empezar el día en efectivo, y has gastado 35 € te tienen que quedar 65.
  • Si tienes banca online, revisa las operaciones que te han registrado. Si no tienes banca online, actualiza la cartilla, al menos, una vez a la semana.
  • Traspasa las operaciones de la libreta  y de la banca online a un sistema que te permita explotar la información. Por ejemplo Excel, o un programa de contabilidad si sabes contabilidad, o un programa de gestión de finanzas personales (posiblemente te sirva el que te bajaste al móvil). Os puedo aconsejar el software de gestión de la página de finanzas para todos, os servirá para monitorizar gastos y realizar presupuestos.

Sin duda alguna, este es un ejercicio que te va a requerir de mucha disciplina. Si crees que no lo vas a poder hacer SIEMPRE, al menos te invito a que lo hagas durante un MES, te sorprenderá el dinero que gastas en pequeñas cosas que tú no contabas. Aquí te dejo algunas sugerencias:

  • Guarda todos los tickets y recibos.
  • Paga todo lo que puedas con tarjeta.
  • Cuadra caja cada día.
  • Si tu pareja no está por colaborar y no quiere apuntar en lo que se gasta el dinero, que no te frene en tus deseos de llevar la contabilidad. Créale una categoría PAREJA y apuntale ahí todo el dinero que saque en efectivo. Como mínimo podrás seguir todos los recibos del banco y todo lo que gastes tú. En el momento en el que empieces a mostrarle los beneficios de controlar vuestras finanzas personales, es posible que también se anime.

 

Finalmente, el ultimo día de mes, sumamos y ordenamos la información, por ejemplo, de la siguiente manera,

 

INGRESOS

   2.535,00 €

Nominas

   2.500,00 €

Intereses

         10,00 €

Otros Ingresos

         25,00 €

GASTOS

   2.315,00 €

Alimentación

      300,00 €

Vestuario

      150,00 €

Higiene

         50,00 €

Salud

         25,00 €

Trasporte

      175,00 €

Formación

         15,00 €

Vivienda

      300,00 €

Ocio

      250,00 €

Impuestos

         50,00 €

Amortizacion Prestamos Hipotecario

      300,00 €

Amortización Prestamo Cohce

      150,00 €

Intereses Prestamo Hipotecario

      300,00 €

Intereses Prestamo Coche

         50,00 €

Amortización Saldo Tarjetas

      100,00 €

Intereses Saldo Tarjates

         25,00 €

Otros gastos

         75,00 €

AHORRO/ INVERSION

      200,00 €

Cuenta Online

      100,00 €

Plan de Pensiones

      100,00 €

RESULTADO

 

(ingresos-gastos-ahorro)

      120,00 €

 

Y ya tienes el resultado del mes.!!! Quizás tu resultado es negativo, pero ahora ya los sabes, y además, sabes por qué es negativo. Ahora ya puedes tomar acciones. El siguiente paso natural es, una vez reflexionados nuestros hábitos de consumo, realizar un presupuesto para ahorrar en aquellas partidas que se pueda, pero esto ya entra dentro del paso 3 que veremos la semana que viene.

Y es que como decía Charles Dickens:

“Entradas anuales: 20 libras, gastos del año: 19,60; resultado: felicidad.

Entrada anual: 20 libras; gastos al año: 20,60; resultado: miseria”

 

Y tú ¿gestionas tus finanzas personales? ¿qué herramientas utilizas?

 

2 Responses to Libertad Financiera, Paso 2: ¿Donde va tu dinero?

  1. Daniel dice:

    Hola! Me parece muy interesante lo del balance de explotación, cuentas 6 y 7 no?? Yo también sé algo de contabilidad!!! Nosé si los datos que has puesto son personales… pero en el ejemplo, pese a cuadriplicar mis ingresos estás practicamente igual que yo… así que le doy la razón a un tal kiyosaki ( libro que recomiendas en el blog) que un aumento de los ingresos no es la solución a tus problemas financieros! Gracias,,,, espero que el blog siga adelante por mucho tiempo ya que lo veo de gran utilidad…. estoy seguro que un 80% de los hogares no saben lo que es un balance de situación y esa puede ser una de las funciones de éste blog, ayudar a despegar.

    • admin dice:

      Sobre lo de la contabilidad, estupendo! Casi no tienes escusa para no llevar tus propias cuentas. Sobre lo de mis datos personales, No, para nada son mis datos personales, son importes y categorias escogidos casi al azar. De hecho hay varios errores financieros de bulto en ese patrón de consumo (como pagar intereses de tarjetas de crédito). Para no extenderme en el comentario, prometo un Post comentando ese balance y un detalle de porcentajes de donde van mis gastos.
      Y sobre lo de 80%, creo que eres demasiado generoso…

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